Superauton hankinta poikkeaa tavallisesta autokaupasta. Jokainen auto on uniikki yksilönsä. Tavallinen autorahoitustarjous perustuu usein jäykkiin pankkialgoritmeihin, jotka kohtelevat Maranellon V8- tai V12-urheiluautoa samalla tavalla kuin massatuotettua käyttöautoa.
Tämä vääristää kuukausierän ja sitoo turhaan likviditeettiä. Rahoitusrakenteen on heijastettava kohteen todellista pääoma-arvoa. Ferrari-ostaja harvoin rahoittaa autoa pääoman puutteen vuoksi. Kyse on pääoman vaihtoehtoiskustannuksesta. Jos sijoitussalkku tai oma liiketoiminta tuottaa 8–12 prosentin tuottoa, oman käteisen sitominen autoon on huonoa varallisuudenhoitoa. Rahoitus toimii likviditeettityökaluna.
Kilpailuta luksusauton rahoitus yhdellä hakemuksella yli 20 pankilla ja rahoitusyhtiöllä.
Perinteisten pankkien riskiyksiköt kompastuvat Ferrarin kohdalla aina samaan kaavaan: ne pelkäävät auton ikää. Jos haet rahoitusta iäkkäämpään klassikkomalliin, kuten Ferrari 458 Italiaan, virkailijan käyttämä vakiolaskuri leikkaa laina-ajan usein 36–48 kuukauteen ja nollaa jäännösarvon kuin romutusuhan alla olevassa perheautossa.
Todellisuus on täysin päinvastainen.
Maranellon vapaasti hengittävät polttomoottorit eivät romahda vaan usein päinvastoin nostavat arvoaan markkinoilla. Markkinaseurantamme osoittaa kiistatta, että asiantunteva taustaselvitys muuttaa rahoitusyhtiön luottopäätöksen täysin. Kun toimitamme rahoitusyhtiölle aukottoman huoltohistorian, Ferrari Approved -dokumentaation sekä harvinaisempien mallien kohdalla kansainvälisen huutokauppadatan, jäännösarvo on usein neuvoteltavissa 40–50 %:n tasolle – tämä leikkaa kuukausierän jopa puoleen tavallisesta.
Autoliikkeiden mainoskyltit houkuttelevat kuluttajia korottomalla autorahoituksella. Tavallisen perheauton ostaja törmää näihin kampanjoihin viikoittain. Mutta toimiiko nollakorko silloin, kun kaupan kohteena seisoo 300 000 euron arvoinen Ferrari 296 GTB? Suora vastaus: nollakorko on superautoluokassa pelkkää silmälumetta.
Raha maksaa aina. Todellisuus automarkkinalla on tyly: nollakorkokampanjat kuuluvat massamerkeille, joissa maahantuoja subventoi rahoitusta purkaakseen taseeseen kertyneitä ylisuuria autovarastoja. Maranellossa logiikka kääntyy päälaelleen. Tilauskirjat ulottuvat vuosien päähän. Ylikysynnän markkinassa tehdas ei jaa alennuksia, eikä yksikään rahoitusyhtiö niele 15 000 – 20 000 euron vuotuista korkotappiota hyvää hyvyyttään.
Unohda se heti. Suora vastaus kuuluu: et voi ostaa Ferraria osamaksulla ilman käsirahaa. Jos joku autoliike väittää toisin, sopimuksessa piilee ansa tai myyjä puhuu aivan eri asiasta.
Tavallisen perheauton kohdalla autorahoitus ilman käsirahaa toimii, koska rahoitusyhtiö hajauttaa luottotappioriskin massaan. Rahoitusneuvotteluissa olemme toistuvasti nähneet saman ilmiön: kun auton hinta ylittää 100 000 euroa ja nousee kohti 300 000 euron lukemia, pankin riskianalyytikot kytkevät hätäjarrun päälle. Rahoitusyhtiö – kuten Santander tai OP – ei koskaan laske superauton vakuusarvoksi 100 prosenttia sen myyntihinnasta, vaan korkeintaan 70–80 %.
Tästä syntyy vakuusvaje. Rahoittaja ei myönnä senttiäkään lainaa, ennen kuin ostaja maksaa puuttuvan erotuksen omasta taskustaan. Juuri tästä syystä 20–30 %:n omarahoitusosuus on ehdoton vaatimus.
Moni ostaja sortuu ottamaan autoliikkeen tiskiltä sen rahoitusyhtiön paperit, joita myyjä ensisijaisesti ojentaa. Se on kallis virhe. Autoliikkeet tekevät yhteistyötä tiettyjen rahoitusyhtiöiden kanssa usein omien provisiomalliensa ohjaamina, eivätkä nämä valmiit vakiosopimukset huomioi ostajan todellista luottoprofiilia. Tästä syystä rahoituksen kilpailuttaminen on urheiluautojen kohdalla kriittinen askel.
Laskimme kilpailutuksen todellisen säästön toteutuneen kaupan pohjalta. Kohteena oli Ferrari 488 GTB, jonka kokonaishinta autoveroineen oli 345 000 euroa. Kun ostaja antoi vaihdossa aiemman urheiluautonsa, uuteen sopimukseen haettiin tasan 70 000 euron rahoitusosuutta 48 kuukauden maksuajalla tasaisin kuukausierin ilman jäännösarvoa.
Kokonaiskulut: 12 340 €
Kokonaiskulut: 7 210 €
Ero on kiistaton: kilpailutus toi 5 130 euron suoran säästön. Tämä summa kattaa Ferrari-merkkihuollon useammaksi vuodeksi tai kaksi täyttä sarjaa uusia Michelin Pilot Sport -laaturenkaita.
Valitse malli nähdäksesi rahoituksen ja autoveron erityispiirteet
Vapaasti hengittävä V8 ei ole pelkkä moottori, vaan arvonsa säilyttävä sijoituskohde. Toteutuneiden kauppojen ja kansainvälisen huutokauppadatan seuranta osoittaa poikkeuksellisen ilmiön: Ferrari 458 Italian arvonalenema on pysähtynyt. Koska vakuusarvo pysyy vakaana, rahoitusyhtiö uskaltaa hyväksyä sopimukseen poikkeuksellisen korkean, jopa 45–50 %:n jäännösarvon.
Auto toimii lainan vakuutena, mikä mahdollistaa alhaisen koron mutta edellyttää Ferrarin hintaluokassa yleensä 20–30 prosentin käsirahaa. Kuukausierää kevennetään mitoittamalla jäännösarvo vastaamaan auton todellista markkina-arvoa sopimuskauden päättyessä.
Taseen ulkopuolinen rahoitusmuoto yrityksille, jotka haluavat vähentää kuukausierät suoraan liiketoiminnan kuluina. Sopimuskauden päättyessä yritys kantaa jäännösarvoriskin mutta lunastaa myös mahdollisen arvonnousun, jos auton arvo ylittää ennalta sovitun jäännöserän.
Nopein ratkaisu suoriin ulkomaantuonteihin, sillä pankki siirtää kauppasumman suoraan tilillesi ilman panttausta tai autorahoittajan välikäsiä. Rahoituksen enimmäismäärä asettuu luottoluokituksesta riippuen 30 000 – 60 000 euroon, joten se toimii parhaiten omarahoitusosuuden täydentäjänä.
KSL 7 luvun 8 §:n mukainen edustava esimerkki autorahoituksesta
Sivustolla esitetyt laskelmat ja korot ovat viitteellisiä esimerkkejä perustuen markkinoiden keskiarvoihin. Yksilöllinen luottopäätös ja korko määräytyvät aina rahoitusyhtiön suorittaman luottokelpoisuusarvioinnin perusteella.
Edustava esimerkki osamaksurahoituksesta: Auton käteishinta 70 000 €, käsiraha 14 000 €, luoton määrä 56 000 €, sopimusaika 48 kk, viimeinen suurempi erä (jäännösarvo) 28 000 €. Luoton nimelliskorko 5,50 %, perustamismaksu 299 €, käsittelykulu 14 €/kk. Todellinen vuosikorko (APR) on 6,34 %. Kuukausierä 868,23 € (sisältäen kulut). Maksuerien määrä 48 kpl. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 68 807,17 € (josta luottokustannuksia 12 807,17 €). Luoton myöntää luottopäätöksen tekevä rahoitusyhtiö. Edellyttää hyväksytyn luottopäätöksen ja kaskovakuutuksen.